Un décès prématuré constitue toujours une épreuve. Mais à la douleur peuvent venir s'ajouter des problèmes financiers. Car un tel événement peut avoir des conséquences importantes sur le budget familial. Les proches doivent d'abord s'acquitter des dépenses immédiates, comme les frais d'obsèques et les droits de succession.

Ce cap franchi, ils se trouvent, le plus souvent, confrontés à une baisse significative de leurs revenus. Des solutions existent pour les protéger. Mais, pour être sûr de choisir la plus adaptée, la première étape est de faire un bilan de prévoyance précis et détaillé.

Les besoins immédiats. Premier calcul à effectuer : l'estimation des dépenses auxquelles sa famille aurait à faire face immédiatement et des ressources dont elle disposerait alors. Les frais d'obsèques, les droits de succession ainsi que les impôts de l'année doivent être couverts : capitaux versés à tout assuré social par les différents régimes de Sécurité sociale, capitaux versés au titre des contrats collectifs souscrits par son entreprise ou à titre individuel, liquidités, livrets d'épargne...

Si tel n'est pas le cas, et si les ressources immédiates se révèlent insuffisantes, les proches pourraient se trouver dans l'obligation de vendre des biens immobiliers dans l'urgence. Ils risqueraient alors de le faire dans de mauvaises conditions.

Les besoins à long terme. Cette première évaluation ne suffit toutefois pas. Elle doit être complétée par une analyse des besoins chiffrés à plus long terme. La deuxième étape du bilan de prévoyance consiste donc à établir un budget prévisionnel sur un an. Loyer, remboursement de prêt(s), alimentation, téléphone, électricité, chauffage, eau, impôts, mais aussi loisirs et vacances... toutes les charges doivent être recensées.

Une fois ce budget annuel établi, il faut estimer le nombre d'années pendant lesquels vous souhaitez garantir le niveau de vie de votre famille. Selon les cas, il peut également se révéler prudent de prévoir une somme qui permettra de faire face à des dépenses imprévues ou de financer la fin des études des enfants.

Ultime étape de la démarche : fixer le niveau des garanties qu'il faudra inclure dans le contrat. Ce niveau sera déterminé par la totalité des sommes qui seraient nécessaires, à court et plus long terme, à votre famille.